Mit individueller Struktur zum eigenen Vermögen. - Das 4-Kontensystem, Teil 2.

von Tino Mangner

Lesedauer: 10 Minuten


Glühstäbe für das 4-Kontensystem

Nachdem es im vorherigen Artikel zum 4-Kontensystem hauptsächlich um den Aufbau mittels verschiedener Bankkonten und deren Einzelfunktionen ging, beschäftigen wir uns jetzt näher mit den Personalisierungsmöglichkeiten. So könnt Ihr das gesamte System individuell an Eure eigenen Voraussetzungen, Bedürfnisse und Ziele anpassen.


Eure Fragen. Meine Antworten.

Bevor wir jedoch mit der Personalisierung beginnen, widme ich mich Euren Fragen und Anmerkungen. Denn ich habe von Euch Feedback zum 1. Teil dieser Artikelreihe bekommen ...und das freut mich total! Dadurch kann ich noch besser auf Euch eingehen und Euch mit meinen Artikeln noch mehr Informationen bieten. Also vielen Dank dafür und sprecht mich gerne wieder an :)

 

Vermehrt habt Ihr mir mitgeteilt, dass das Ziel des 4-Kontensystems bisher nicht ersichtlich wurde. Anders ausgedrückt: „Wieso wird ein solch komplexes System mit mehreren Konten überhaupt benötigt? Reicht nicht ein einziges Konto?“
Im Grunde Ja. Ein Konto reicht aus, solange Ihr den Überblick über alle Geldströme und Eure Ziele behaltet. Für mich ist es allerdings komfortabler und besser überschaubar, wenn ich einer festgelegten und durch die Daueraufträge automatisierten Kontenstruktur folge. Denn dort besitzt jedes Konto seine eigene Aufgabe und bildet das Leben sowie die finanziellen Ziele nahezu 1:1 ab.


Denn…

  1. Haben wir zwangsläufig fixe und variable Ausgaben, weil wir leben und das Leben genießen wollen. Dafür muss das nötige Geld fristgerecht verfügbar sein. Um die Einhaltung dieses lebenswichtigen Ziels zu gewährleisten, haben wir die dazu notwendigen Geldbeträge auf das Einnahmen-Fixkonto und das Konsumkonto verteilt.

  2. Wollen wir auch in finanziell schwierigen Zeiten auf Nichts verzichten. Dies gelingt nur mit einer angemessen und jederzeit verfügbaren Geldrücklage als Sicherheit. Und Sicherheit schaffen wir uns kontinuierlich und jederzeit einsehbar durch die Rücklagenbildung auf dem Sicherheitskonto.

  3. Wollen wir zukünftig vermutlich sogar noch besser leben und uns noch mehr gönnen als heute. Auf jeden Fall wollen wir aber unseren bisher erreichten Lebensstandard im Rentenalter beibehalten. Dies gelingt durch Investitionen zum nachhaltigen Vermögensaufbau. Das dafür notwendige Geld sammeln wir kontinuierlich und jederzeit einsehbar auf dem Investitionskonto.

Durch dieses Kontensystem und der Daueraufträge, verfolgen wir all diese Ziele jeden Tag ganz nebenbei. Wir müssen nicht jeden Tag aktiv werden und benötigen auch keine außergewöhnliche Disziplin. Trotzdem wissen wir jeden Tag ganz genau, ob wir uns auf dem richtigen Weg befinden oder ob eines unserer (lebenswichtigen) Ziele in Gefahr ist. Damit ist der Erfolg vorprogrammiert!

Success/Erfolg mit dem 4-Kontensystem

Die Personalisierung.

Das Einnahmen-Fixkonto ist die zentrale Einheit, quasi das Gehirn im 4-Kontensystem. Von hier aus werden Eure Einnahmen auf alle anderen Konten verteilt und Eure Ziele schrittweise umgesetzt. Bei dieser Verteilung ist es enorm wichtig, dass Ihr Euer Geld schon zu Beginn eines jeden Monats bzw. sofort nach Erhalt Eurer Einnahmen verteilt. Nicht nur das notwendige Geld für das Konsumkonto, sondern auch das Geld für das Sicherheits- und Investitionskonto. Sonst ist am Monatsende kein Geld mehr zum Sparen und Investieren übrig. Dann habt Ihr alles und jeden bezahlt, nur nicht Euch selbst. Denkt also immer daran:

 

„Bezahlt Euch selbst zuerst. Jeden Monat."

 

Auf dem Sicherheitskonto empfehle ich Euch mindestens 2-6 Netto-Monatsgehälter anzusparen. Stets abhängig Eurer Pläne und Eures Sicherheitsbedürfnisses. Dieses angesparte Geld ermöglicht Euch nicht nur die Zahlung von außerplanmäßigen, aber zwingend notwendigen Anschaffungen, sondern es ermöglicht Euch auch die Fortsetzung Eures aktuellen Lebensstandards, falls Ihr Euren Job verliert. Durch das angesparte Geld könnt Ihr die Durststrecke solange überbrücken, bis Ihr neue Arbeit gefunden habt oder Arbeitslosengeld erhaltet und dadurch wieder Geld zum Leben bekommt.

 

Da das Investitionskonto dem Aufbau Eures zukünftigen Vermögens und nicht Eurer aktuellen Absicherung dient, ist es weniger wichtig als das Sicherheitskonto. Es ist zwar wichtig freies Geld für Investitionen zu haben, jedoch entscheidet Ihr selbst, ob Ihr beide Ziele parallel verfolgen und Euren Free Cashflow auf beide Konten aufteilen wollt – so wie im vorherigen Artikel beschrieben – oder ob Ihr Euch zu aller Erst um Eure aktuelle Absicherung kümmert. Im 2. Fall empfehle ich Euch solange jeden Monat mindestens 10% Eurer Einnahmen auf das Sicherheitskonto zu überweisen, bis Ihr die 2-6 Netto-Monatsgehälter angespart habt. Danach nehmt Ihr diese 10% und überweist diese von nun an jeden Monat auf das Invesitionskonto.

Anm.: Eine ähnliche Vorgehensweise wird auch von Bodo Schäfer im Buch "Der Weg zur finanziellen Freiheit"* beschrieben. Das Buch ist perfekt für Neulinge geeignet und beschäftigt sich zu Beginn vor allem mit dem eigenen Bewusstsein und der eigenen Einstellung zu Geld. Darauf aufbauend werden in der 2. Hälfte konkrete Maßnahmen zur Zielerreichung beschrieben.

 

Zudem könnt Ihr jederzeit weitere (Unter-)Konten hinzufügen, damit Ihr auch für planmäßig größere Ausgaben wie Urlaube, einer längeren Auszeit vom Job oder ein neues Auto, automatisiert eindeutig zuordenbare Rücklagen bilden könnt.

Glühlampe für 4-Kontensystem

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Zum Beschleunigen könnt Ihr zusätzlich mindestens 50% aller Einmalzahlungen, Boni, ... auf das Sicherheitskonto überweisen. Damit seid Ihr schneller finanziell abgesichert und könnt Euch für die verbleibenden 50% der Sonderzahlung trotzdem etwas gönnen. Natürlich könnt Ihr dasselbe Prinzip auch zum beschleunigten Füllen Eures Investitions- oder Urlaubskontos anwenden.


Nur für Euch.

Jetzt kennt Ihr die Idee und die Hintergründe zum 4-Kontensystem und seid in der Lage selbst über Eure Vorgehensweise zu entscheiden. Klar ist Sicherheit wichtig und klar sind gewisse Strukturen sinnvoll, doch es ist Euer Geld und Euer Leben. Macht das, was Euch Spaß macht, aber macht es bewusst! Als kleine Hilfe findet Ihr anbei die Übersicht des 4-Kontensystems zum Abspeichern. Ausdrucken. Aktiv werden.

Übersicht des 4-Kontensystems.

Abb. 1: Detaillierte Übersicht des 4-Kontensystems zum Ausdrucken.
Quelle: Eigene Abbildung.